Амнистия по кредитам для физических лиц. Кредитная амнистия

23.02.2022

В январе 2015 года на рассмотрение в Государственную Думу РФ поступил проект закона, предусматривающий значительные послабления заемщикам, перед банками. Предложенные авторами изменения получили название «кредитная амнистия», хотя в тексте этот термин не упоминается.

Законопроектом не планируется полное освобождение должников от финансового бремени . Поэтому взятые ранее кредиты и займы все равно придется отдавать. Однако размеры процентов по ним и штрафных санкций за просрочку могут быть существенно снижены , так как вступивший в силу закон будет касаться и уже имеющихся финансовых обязательств.

Депутаты полагают, что амнистия поможет гражданам рассчитаться с долгами перед банками и МФО в условиях снижения зарплат и экономической нестабильности, а также в будущем ограничит аппетиты кредиторов.

В какие сроки планируется амнистия?

Предложенный проект закона точно не определяет дату начала амнистии. По мнению авторов, ее проведение можно было начать уже в 2016 году. Однако по состоянию на 1.09.2016 проект не принят, более того, даже не рассмотрен в первом чтении.

С учетом проведения выборов в Думу и организационных мероприятий, вопрос о фактическом проведении кредитной амнистии откладывается на вторую половину 2017 года .

Что предполагает кредитная амнистия

Проектом закона предусматриваются следующие новшества:

Установление запрета банку или МФО требовать одномоментного погашения долга , если его возврат планировался по частям;
Снижение размеров пеней и штрафов за просрочку исполнения финансового обязательства;
Ограничение размера процентов ;
Удаление негативной информации о заемщике;

Можем возвращать долг по частям

Действующая сегодня статья 811 Гражданского кодекса РФ предоставляет банку или МФО право требовать полностью, если заемщик допустил просрочку выплаты его части, когда договором предусмотрено погашение займа в рассрочку.

Кредитные организации часто злоупотребляют этой возможностью, что значительно усложняет положение граждан, обременяя их непосильными разовыми платежами.

Поэтому законопроект предлагает лишить банки данного права. Соответственно, заемщик в дальнейшем сможет погашать долг по частям, так как это предусмотрено в договоре.

Нет финансовой кабале!

Действующее законодательство никак не ограничивает порядок и размеры наложения на граждан штрафов и пеней при невыплате долга или наличии других нарушений договора займа. Подобная лазейка дает банкам и, особенно, микрокредиторам широкие возможности для обдирания своих клиентов, которые вовремя не могут выполнить возложенные на них обязательства.

Зачастую суммы штрафов и пеней в разы превышают размеры первоначального займа , что вгоняет заемщиков в беспросветную .

Проект закона призван ограничить возможность накладывать на граждан санкции, что позволит многим из них все-таки закрыть свои обязательства.

Проценты требуется ограничить!

Еще одна недоработка существующего законодательства – это отсутствие жесткого лимита на установление процентов по кредиту. Чем, естественно, злоупотребляли несознательные заимодавцы.

Устранение данного пробела – основная цель кредитной амнистии. Несмотря на то, что проект закона до сих пор не принят, Центральным Банком РФ в 2015 году определен ряд мер, которые не позволяют заимодавцам устанавливать запредельные проценты для своих клиентов.

Полезно знать

Специальными документами ЦБ РФ (доступны на сайте Центрального Банка России) регламентируется предельная стоимость кредита, исходя из:

Целевого назначения;
Срока;
Суммы;
Вида финансовой организации.

Вид кредита	Предельные ограничения (проценты и штрафные санкции в расчете за 1 год)
Потребительский заем
До 30 тысяч рублей	35 %
До 100 тысяч рублей	32 %
До 300 тысяч рублей	33 %
Более 300 тысяч рублей	25 %
Потребительский целевой заем на приобретение товаров (услуг)
До 30 тысяч рублей	40 %
До 100 тысяч рублей	36 %
Более 100 тысяч рублей	35 %

Предложения касаются всех видов организаций: МФО, банков, кооперативов. Соответственно, для каждой из них предусмотрены предельные лимиты доходности по займам.

В отличие от норм ЦБ, проект закона устанавливает ограничения на неопределенный срок. То есть предполагается, что действовать они будут бессрочно. Существующие ограничения, принятые ЦБ РФ, являются плавающими и подлежат пересмотру ежеквартально.

Пересмотр кредитной истории

Самым спорным моментом проекта является вопрос, посвященный репутации заемщика . Предлагается в отношении заемщиков, которые все-таки сумеют , не вносить негативных сведений в их кредитную историю. Действовать такая норма, правда, начнет только после принятия документа, и касаться уже внесенных сведений не будет.

Однако предложенное изменение при всей его пользе фактически приведет к тому, что честные заемщики, которые прилагают все усилия для своевременного погашения ссуд, будут уравнены с должниками.

Введение таких новшеств также значительно обесценит саму необходимость ведения кредитных историй. Да и запретить банку собирать информацию о своих клиентах невозможно.

Критики законопроекта отмечают, что пункты, касающиеся установления лимитов по санкциям и процентам, уже реализуются ЦБ РФ, хотя и не очень удобным для граждан способом (регулярно меняются, а методики их расчета вызывают нарекания). Часть, относительно корректировки сведений из кредитных историй, мало применима на практике. А вопрос с рассрочкой при не возврате долга не несет в себе столь высокой актуальности, чтобы исключительно ради него запускать кредитную амнистию.

Исходя из чего, эксперты полагают, что проект закона может быть не принят вовсе, а чаяния должников на смягчение кредитной кабалы так и останутся несбыточными.

Последние сведения на видео

По каким причинам партия КПРФ выдвинула инициативу о «кредитной амнистии»? Рассказывает депутат от коммунистической партии Вадим Соловьев.

С каждым годом растет общий показатель закредитованности населения, приобретая все более устрашающий вид. Например, еще в конце 2014 года количество не погашенных кредитов составляло около 15%, а в феврале нынешнего года эта цифра увеличилась до 18,5%. Эксперты предполагают, что кредитная амнистия в 2016 году для физлиц может стать одним лишь рациональным выходом из сложившейся ситуации.

Кредитная амнистия для физлиц в 2016 году

Существует несколько причин, которые могли ввести Россию в столь затруднительное положение в кредитовании:

Простой процесс получения займов в банковских учреждениях, где от заемщиков не требуют ни подтверждения дохода, ни предоставления залога;
Легкомысленное отношение россиян к получение кредита;
Экономический кризис, способствующий снижению количества доходов у многих граждан.

Решение данной проблемы попытались предложить депутаты Госдумы, которые намерены бороться со сложившейся ситуацией на государственном уровне.

Еще в конце прошлого кода коммунисты В. Рашкин и С. Обухов предоставили на рассмотрение новый законопроект о кредитной амнистии, который помог бы освободить заемщиков от безосновательных долгов. Они считают, что только таким образом смогут помочь гражданам России выбраться из долговой ямы.

В чем смысл законопроекта

Просроченный кредит состоит не только из основополагающей суммы займа и предусмотренной банком процентной ставки. Зачастую к нему приплюсовываются различные неустойки и штрафы за длительные месяцы просрочки. Порой бывает так, что сумма банковских санкций и штрафов оказывается в несколько раз больше изначальной суммы займа.

Банками предусмотрена такая система, что при поступлении средств за кредит, первым делом будут погашаться все штрафные пени, и основная часть долга в этом случае тоже должна уменьшаться. Однако данное правило на деле приводит к тому, что сумма средств, необходимая для погашения кредита, увеличивается с каждым месяцем, а заемщик все глубже и глубже опускается на дно кредитной ямы.

Закон о кредитной амнистии в России позволит в первую очередь бороться с дополнительными санкционными зачислениями, которые и приводят граждан к неспособности выплатить банку требуемую сумму. Вот некоторые положения амнистии , которые могут оказаться на стороне заемщика и вывести его из затруднительной ситуации:

Общее количество процентов, зачисленных по кредиту, необходимо ограничить на законодательном уровне;
Должны быть уменьшены суммы штрафных санкций в случае несоблюдения гражданином пункта договора о своевременном погашении кредита;
Банки и МФО не должны требовать от гражданина немедленного погашения задолженности с учетом всех штрафных зачислений.

Кому поможет кредитная амнистия

Если вы думаете, что данное нововведение обнулит разом все задолженности заемщиков перед банками, то вы ошибаетесь. Депутаты внедряют законопроект об амнистии в надежде на то, что он станет «спасательным кругом» для тех, кто ввиду непреодолимых и объективных причин не может на данном этапе регулярно оплачивать счета по кредиту.

Зачастую случается так, что заемщик, пытаясь рассчитаться с долгами в одном банке, добровольно прыгает в другую «долговую яму», оформляя на себя еще один, а то и несколько кредитов. Однако испорченная кредитная история не позволит ему выиграть — гражданам с просроченными выплатами банк выдает очередную ссуду под весьма высокую процентную ставку. Из этого выходит, что заемщик попадает в замкнутый круг — сумма выплат по кредитам постоянно увеличивается, а заработные платы либо остаются на прежнем уровне, либо имеют тенденцию к снижению.

Кредитная амнистия будет предполагать, что гражданину необходимо погасить лишь основную сумму займа , и после этого все штрафы и пени аннулируются, кредитная история очистится, и он снова сможет пользоваться услугами банка на выгодных условиях.

Конечно, польза нового законопроекта для заемщиков видна невооруженным взглядом, а будут ли иметь с этого какую-то выгоду сами финансовые учреждения? Предполагается, что неустойка по выплатам недобросовестного гражданина станет для банков своеобразной компенсацией за то, что упускают большую прибыль. Правда, размер этой пени, с учетом начисленных санкционных выплат, не должен оказаться больше процентной ставки, установленной договором.

Помимо прочего, увеличение суммы просроченных кредитов приводит не только к потере больших средств от неустойки, но и к уменьшению потребности граждан в оформлении кредитных займов в целом. Если учитывать тот факт, что любое неисполнение договора подвергает заемщика к ухудшению кредитной истории, то в будущем банки могут лишиться большого количества потенциальных клиентов.

Вывод

Если кредитную амнистию в 2016 году для физических лиц примут, то для многих россиян это станет отличной возможностью выбраться из долговой ямы, погасить все свои долги, очистить плохую кредитную историю и восстановить репутацию для дальнейшего сотрудничества с банками и МФО. Более того, это способствует грамотности населения в вопросах оформления кредитов, а для банков станет шансом пополнить ряды клиентов новыми добросовестными и платежеспособными лицами.

10.01.2019, Сашка Букашка

Когда-то давно все знали, что амнистия касается только преступников. Но теперь это понятие относится к тем вещам, которые могут касаться каждого человека: налогов и кредитов. Разберемся, существует ли кредитная амнистия, и что означает прощение налоговых долгов, объявленное Президентом РФ.

Закредитованность населения России растет с каждым годом, более того, у многих заемщиков появляются долги по и даже по ипотеке. Это приводит к применению , начислению пени, а значит сумма долга растет, как снежный ком, и заемщик уже не в силах с ним справиться. Может ли государство обязать банки простить гражданам такие долги, ведь слухи о так называемой кредитной амнистии ходят давно. Старые налоговые долги ведь простили. В декабре глава государства пообещал, и с 1 января закон уже начал действовать. Но кого он касается и на что можно рассчитывать должникам?

Налоговая амнистия-2019

Для начала разберемся с тем, кому простят налоговую задолженность. Налоговая амнистия по долгам физических лиц в 2019 году не случилась! Но в 2018 году она была проведена. О такой мере Владимир Путин сообщил на своей ежегодной большой пресс-конференции, и закон, регулирующий этот вопрос, был принят в кратчайшие сроки: он начал действовать 01.01.2018. Итак, у граждан и индивидуальных предпринимателей появилась реальная возможность избавиться от долгов по:

имущественному налогу;
земельному налогу;
транспортному налогу;
фиксированным страховым взносам;
(но только по списанию долгов перед банками, коммунальными организациями, телефонными операторами и другими компаниями).

Условий при этом действует несколько:

У простых граждан долг должен образоваться до 01.01.2015.
У ИП долги должны быть со сроком 3 года, но накопившиеся к 01.01.2017.

То есть гражданам спишут только старую задолженность, а ИП по страховым взносам - все, что успело накопиться за этот период, но только с условием, что копиться оно начало именно с 2015 года. Если предприниматель задолжал только за 2016 год, долг ему не простят.

Обратите внимание: если задолженность возникла за прошлый год или два, потому что вам не пришла квитанция об оплате, то ее не простят. Долги придется оплатить.

Первоначально было озвучено, что сумма, которую спишут налоговым должникам, составляет примерно 40 млрд рублей, а облегчение получат 42 млн россиян. Однако после тщательной ревизии долгов, проведенной Федеральной налоговой службой, оказалось, что простить придется целых 250 млрд рублей. Ведь кроме самих налогов, должников избавят от неустойки по ним, которая в некоторых случаях в несколько раз превышает сумму основного долга.

Безнадежная задолженность

Чиновники отмечают, что большая часть задолженности, на которую распространяется , и так была безнадежной к взысканию. Но она создает существенные трудности для должников, мешает их свободному передвижению, блокирует банковские счета. К тому же некоторые налоги, например НДФЛ, начисленный на так называемый условный доход, вообще не имеют смысла.

По закону, если банк или коммунальщики не смогли взыскать с гражданина долг и списали его, он получил доход в сумму списанной задолженности и должен заплатить НДФЛ. Налог составляет традиционные 13 % от списанной суммы. Но если у должника не было средств для расчета с кредитором, откуда он их возьмет, чтобы расплатиться с государством по этому внезапному НДФЛ?

Президент прямо назвал такие действия налоговых агентов «бессмысленными», но никаких других предложений, кроме списания уже накопившейся суммы, не сделал, а между тем в 2019 году ситуация с таким НДФЛ только усугубится, ведь в прошлом году вступили в силу поправки, уточняющие порядок его начисления и ответственности налоговых агентов и плательщиков.

Куда обращаться в рамках налоговой амнистии

Доказывать свое право на прощение задолженности гражданам и ИП не придется. Органы ФНС самостоятельно определят, кому и сколько простить, а вся задолженность, попавшая под амнистию, будет списана в автоматическом режиме и внесудебном порядке.

Хотя, все это должно было случиться в прошлом году. И если не случилось, то в этом случае стоит обратиться в налоговую за разъяснениями.

Кредитная амнистия - миф

Судя по официальным источникам, общая сумма кредитов в России - более 200 триллионов рублей. Получается, это 16 % от ВВП нашего государства. В связи с этим не удивительно, что амнистия по кредитам для физических лиц 2019 года у всех на слуху. Но законодатели и даже глава государства просто не смогут позволить себе такой роскоши даже в государственных банках. Ведь такая мера приведет кредитные организации и бюджет страны к полному финансовому краху. Даже просто уменьшить обязательства заемщика перед банком - задача очень сложная. Это ярко показала ситуация с ипотечными кредитами в иностранной валюте. Тогда никакой реальной помощи от чиновников заемщики так и не дождались.

А как же амнистия по налогам-2019? Там тоже большие суммы, которые смогли простить гражданам, а ведь это прямые доходы бюджета. В том-то и дело, что это доходы на бумаге, то есть ничем не подкрепленные обязательства. А вот банки выдавали заемщикам реальные деньги и вернуть их все же придется. Вы же не можете взять в долг у соседа, а потом прийти к нему и сказать: «Прости меня». Поэтому, если и появится законопроект о кредитной амнистии, то он будет затрагивать только штрафы и пени, которые щедро начисляют неплательщикам банки. Правда, разговоры о такой инициативе продолжаются уже несколько лет, но ее реального воплощения до сих пор не появилось. Единственная преференция, которую получили заемщики, - ограничение суммы штрафов и пени, которая может быть начислена. Общая сумма не может превышать двухкратной суммы остатка задолженности. И это пока все. Правда, в разработке все же есть несколько других законопроектов, но их судьба пока туманна.

Итак, амнистия для должников по кредитам в 2019 году – миф, ее централизованно никто проводить не будет. А если конкретнее, то обращайтесь в тот банк, которому задолжали, и уточняйте у них, простят ли они вам долги.

Какие вопросы рассматриваются по амнистии

Итак, основные положения законопроектов в рамках так называемой кредитной амнистии предусматривают:

официальный запрет для кредитных организаций (банков и МФО) требовать незамедлительного возвращения кредитных сумм под угрозой начисления процентов за просрочку;
начисление процентов должно происходить в рамках ограничений, установленных законодательством;
штрафные санкции также не могут быть безграничными и чрезмерно завышенными, даже в договоре должен быть заранее оговорен их размер.

Законодатели обещают, а банки делают

Амнистия по кредитам в 2019 году все же будет. Правда, рассчитывать на нее могут далеко не все закабаленные физические лица, а только те, чей банк объявит специальную акцию. Такие амнистии для должников в кредитных организациях не редкость и практикуются они ежегодно. Банкиры предлагают заемщикам заплатить основной долг, а взамен списывают неустойку и даже проценты. Такие акции носят красивые названия. Например, в ВТБ была «Кредитная оттепель», а в Связь-банке - «Мгновения весны», в других банках заемщикам предлагали именно кредитную амнистию. Правда, в рамках этих акций банки облегчают судьбу только добросовестных плательщиков, с хорошей , тех, кто добросовестно исполнял обязательства, а потом попал в финансовый кризис. Тем гражданам, которые получили деньги и сразу перестали платить кредитору, рассчитывать на такие поблажки не приходится. Скорее всего, их ожидает общение с коллекторами или даже судебные разбирательства. Правда, суды нередко снижают суммы неустойки в несколько раз, но это уже другая история.

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2017-2018 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2017-2018 году становится необходимостью.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением - прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Название банка	Доля просроченных кредитов	Размер задолженности в млн.рублей	Общий объём выданных кредитов

Русский стандарт
Росгосстрах



Восточный Экспресс
Альфа-Банк
ФК Открытие
Кредит Европа

Что такое амнистия по кредитам

Если с 1 января кредитная амнистия в 2017-2018 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли. Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно. В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
лимитирование размеров ежемесячных платежей;
корректировка кредитной истории;
отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются. Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2018 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
снижение ставок;
изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги. Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

банки;
кредитные союзы;
физлица - держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

В настоящее время ставки по кредитам для физических лиц и организаций достаточно высокие. Об этом говорит и Президент РФ Путин В.В, периодически оглашая намерения снизить данный показатель. Также говорится, что разработанные Минфином и ЦБ РФ меры уже работают в данном направлении.

Снижение процентной ставки действительно состоялось и за первую половину 2015 года это снижение составило около 2%. Но, для необходимого улучшения обстановки на кредитном рынке этого слишком мало. Вероятно, здесь необходимо внедрение более радикальных мер. Одной из них является «кредитная амнистия».

Что представляет собой кредитная амнистия физических лиц

Большинство тех, кто слышит о кредитной амнистии для физических лиц представляют себе не совсем то, что есть на самом деле. Для многих данный законопроект звучит, как освобождение от невыплаченных кредитов всех тех, кто не в состоянии их выплатить. А таких, как заявляет Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) не мало.

По последним данным, количество кредитов с просроченной задолженностью составляет 10% от общего числа займов, а это 4,5 млн кредитов. Из них 722 тысячи займов взяли те, кто по мнению банков оформил кредит с мошенническими признаками. Кредитная история таких граждан испорчена окончательно.

Количество тех клиентов, чья кредитная репутация была запятнана кризисными факторами составляет 2 млн. человек. Они как-то, но выплатили свой долг. Другие кредиты взыскиваются и по сей день и заемщики этих средств уже вряд ли смогут обелить свое кредитное прошлое.

Остается 1,5 млн человек. Вот для них и предусмотрены нормы кредитной амнистии, предусматривающей улучшение их кредитной картины. Этому должно способствовать не только удаление клиентов из списка неплательщиков, но и регулирование бесконтрольного начисления процентов и штрафов, из-за которых возвращение занимаемой суммы становиться непосильной. Кроме того, амнистия предполагает ограничение Банков и микрофинансовых организаций в праве требования немедленного возврата займа.
Как видно, никакого прощения долга кредитная амнистия не несет, хотя и имеет говорящее об этом название.

Соотношение общего количества займов и займов проблемного характера может привести к краху банковской системы и дефолту. Повлияет ли на это кредитная амнистия, пока неясно, но многих волнует то, будет ли она введена в действие в 2015 году. К сожалению, обсуждаемая сейчас кредитная амнистия может начать работу только с 2016 года.

В отношении настоящего времени, тоже не все так плохо. С 1 октября этого года должники могут признать себя несостоятельными или банкротами. В таком случае, требования кредиторов буду удовлетворены за счет его имущества. Если имеющегося будет не достаточно, то долги будут считаться автоматически погашенными. Данная процедура не проста и требует задействование юриста, на услуги которого необходимы дополнительные затраты. Но, как бы то ни было, закон о банкротстве введет более лояльное погашение долгов в случае критической ситуации заемщика.

Кроме этого, в 2015 году начинает обретать повсеместный характер процедура реструктуризации кредита. Она включает в себя изменение условий кредитного договора. Пересмотр будет касаться не суммы долга, а системы погашения. В случае затруднительной финансовой ситуации, заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о распределении платежей в соответствии с нынешним положением.

Перспективы кредитной амнистии 2016 года

Нормы амнистии для неплательщиков, предложенные представителями КПРФ еще в 2014 году находятся на стадии обсуждения. Точной даты вступления закона в силу неизвестно, да и не ясно вступит ли он в действие вообще. Все дело в том, что кредитные организации выступают против введения в действие данного закона. По мнению многих банкиров и микрофинансовых организаций кредитная амнистия только усугубит ситуацию, увеличив количество ненадежных заемщиков. Банкиры считают, что чистая кредитная история повлечет за собой увеличение рисков, что в свою очередь заставит Банки ужесточить условия кредитования. Это сделает кредиты менее доступными и значительно снизит покупательскую способность граждан. В условиях кризиса, данная ситуация может стать губительной, как для розничного бизнеса так и для Банков.

В 2015 году это не состоялось по причине введения в действие Закона о банкротстве, о котором мы говорили выше. Его нормы начали регулировать критическую ситуацию должников, ослабив потребность в мерах кредитной амнистии.

В 2016 году принятие ожидаемого заемщиками закона также могут отложить. Главной причиной этому послужит нестабильная экономическая обстановка, в которой не рекомендуется введение столь серьезных для Банков мер. В связи с этим прогнозы финансовых аналитиков склоняются к тому, что закон о кредитной амнистии не будет принят с 1 января 2016 года, о дальнейшей судьбе законопроекта пока ничего не ясно.

Ясно одно, Банки в той или иной мере уже идут навстречу гражданам попавшим в тяжелую финансовую ситуацию, предлагая реструктуризацию кредита, например. Помогает вылезти из долговой ямы и Закон о несостоятельности. Что до кредитной амнистии, то пока она не обеляет кредитную историю должников, так как находиться на стадии рассмотрения. В то же время, популярный законопроект эффективно распиаривает представителей КПРФ, создавая привлекательный для населения имидж.